カードローンとは？借り入れの前に知っておくべきカードローンの基礎知識

カードローンとは、専用のカードを利用したり振込み等で即融資される比較的小額の融資の事で、銀行や消費者金融などからの個人向け融資の事です。

一般的に銀行又は金融機関が発行するカードを利用するローンを指し最近は通常のクレジットカードやキャッシュカードでも借入れが出来る場合が多く、その場合もキャッシュディスペンサーや提携銀行、ATMなどから借入する事が可能です。

銀行や消費者金融によっては、カードローン利用者が指定する口座に振込んでもらえるサービスもありますし、必ずしもATMやキャッシュディスペンサー、提携銀行まで足を運ばなくても利用する事が出来ます。

近年はカードを利用せずにインターネット口座を持っている消費者にローン口座から振替で貸し付ける形態のローンもあり、これらはネットローンやネットキャッシングなどと呼ばれています。

カードローンは借入申込者の本人確認と信用のみで短時間で融資を受ける事が出来るのでとても便利で、その利便性から若者を中心に人気があります。 また、借入れ金の使途を問われないことが多く、さまざまな目的で融資を受け、利用出来るのも人気の一つです。

通常の銀行ローン等との違いは、基本的に保証人無しの無担保で融資が受けられる事です。つまり利用する本人の信用のみで借入が出来ます。

一昔前までは、カードローンは金利が高いと言うのが一般的でしたが、現在では低金利な物から一定期間無利息の物まで、非常に幅広いカードローンサービスがあります。

カードローンは即日融資を受けられる商品も多く、その利便性から使いすぎ、多重債務となってしまうことがあるのも事実です。利便性があるとはいえ、借入れは立派な借金です。借りすぎに注意をして無理のない返済計画を立てた上で利用しましょう。

カードローンの基本的な流れを紹介します。
インターネットであれ、窓口融資であれ、流れは同じですが、主にインターネットからの申し込み方法について詳しく説明します。

申込ページから申し込み

各消費者金融サイトへアクセスし、申込フォームを開きます。
氏名、住所、生年月日、勤務先、年収、他社借入額などの基本情報を入力し、送信します。

審査結果を受ける

メール及び電話で審査結果の報告があります。

本人確認書類提出

運転免許証（写し）、パスポート（写し）、各種健康保険証（写し）など、いずれか1点をFAX、もしくは郵送にて送付します。

書類・カードが送られてくる

入会申込書、契約内容確認書、カード、預金口座振替依頼書その他各種サービス案内パンフレットなどが送られてきます。

融資

銀行口座への振込または、カードによるATMでの借り入れが可能です。

申込みを行ってから融資に至るまでには、必ず審査があります。 カードローンは申込者の信用をもとに無担保（お金に変わる何かを預ける必要が無く）で現金が借りられるサービスですので、事前に申込者がどういった環境で生活しているかを当然把握しておく必要があるのです。さて、それでは具体的にどんな部分を基準として審査を行っているのでしょうか。

信用情報期間による照会

あなたが申込を行った後、まず一番初めに行うのが金融期間の借入れ状況です。
他のカードローンを借入れしていないか？過去にどれくらい借入れをしたことがあるか？ということが調べられます。
利用状況を確認する理由は返済可能かどうかを確認するためで、複数のカードローンから借入れしていたり、過去に返済の延滞をしたことがある人は、返済能力が低いと評価されることがあり審査に落ちることもあります。
また、住所や連絡先、勤務先などの情報も照合され、申請した情報に偽りがないかどうかも確認されます。

年齢

基本的には20歳以上であれば問題ありません。ただ、年齢だけで判断されるというより、職業や勤続年数、収入といった複合的な要因で判断される項目の一つと言えるでしょう。

既婚・未婚

独身でも既婚でも、これ単独では優劣はありません。これも年齢と同様、他の項目との絡みで判断されます。
概ね既婚者は生活が安定しているというプラス評価がもらえるようですが、他社の借入れや職業が安定していないなどのマイナス面があると帳消しになる程度のものです。

他社の借入れ状況

これは重要項目です。仮に既に借入れがある場合、年収に対しての借入れ額は銀行カードローンを除くと年収の3分の1に制限されていますので、仮に既に上限に近い借入れがある場合は、最初から銀行カードローンに申込ましょう。
銀行カードローンの場合、総量規制（貸し付けを制限する法律）の対象外ですので、収入や就業状況によっては、貸し付けをしてくれます。まず申込をして、相談するのが良いでしょう。
また、住宅ローンや自動車ローンは規制対象外ですので、計算に入れる必要はありません。
一番やってはいけないのは他社の借入れを隠すこと。金融機関は公的な組織で個人の信用情報を持っていて、調べればすぐにばれてしまします。
申込をすると必ず審査で調べられますので、必ず申込時に申告をしましょう。

カードローンの借入れ限度額

現在の法律では年収に対しての借入れ上限額は年収の3分の1に制限されています。
但し銀行カードローンは除かれます。しかし消費者金融等に比べて極端に多く貸してくれるということではありません。
また、住宅ローンや自動車ローンは規制対象外ですので、限度額を考える際に考慮する必要はありません。また、物品購入等の
一番やってはいけないのは他社の借入れを隠すこと。金融機関は公的な組織で個人の信用情報を持っていて、調べればすぐにばれてしまします。
申込をすると必ず審査で調べられますので、必ず申込時に申告をしましょう。

職業・収入

こちらも非常に重要です。就職していて、勤続年数が長く、収入が高いほど評価は高く、能力が高いということになるので借入れできる金額も多くなります。
一番信用が高いのは正社員雇用されていて、勤続年数も長く、収入も一般な水準より高い事ですが、現在ではパートやアルバイトでも継続雇用され安定した収入があれば、貸し付けを行ってくれる所がほとんどです。
逆に難しいのは無職の人。働いていなくても貸してくれる所はありません。

住所・居住年数

審査では居住年数が意外と重要視されます。長く同じところに住んでいる方が高評価です。これは安定的に家賃を払っていたり、長い間自活してきて社会人としての信用が高く見られるからです。
但し、年収に対し明らかに家賃が吊り合わないと思われる所に住んでいたりするとマイナスになる事もあり得ます。
また免許証など住所を証明出来る身分証明書が無い場合、住民票の提出が求められますので、住民票を以前の住居から移していない場合等は、必ず手続きをしておきましょう。

連絡先

いざという時に必ず連絡がつく連絡先が必要になります。現在では携帯電話でも契約は可能ですが、固定電話があった方が評価は高いと言われています。
これは住所と同じでその住所に実際に住み、生活している正面となるからです。
逆に電話が無いと評価は下がります。これは連絡が付かないと判断されるからで、借りられない可能性が高くなるといって良いでしょう。

主婦

主婦の場合は、配偶者に収入があれば融資可能です。さらに、年金受給者でも融資が可能です。
主婦や年金受給者の場合、扶養家族扱いになりますので、夫やその家の収入で判断されます。
主婦の場合ですが、夫の年収の3分の1（銀行を除く）しか借入れできません。仮に夫がクレジットカードで20万円借入れしていると、その分対象額から差し引かれますので注意が必要です。
審査の基準は消費者金融によってさまざまですが、ほとんどの所では20歳以上で、ある程度の収入があれば利用できます。また、アルバイトやパート、自営業等の方でも融資してくれる所がほとんどです。
一部例外はあるかもしれませんが、初めてカードローンを申込む方なら、上記条件を満たしていれば大抵審査は通ります。
即日融資や急ぎの借入れなら消費者金融や信販会社。期日的に2週間以上余裕があるなら銀行カードローンと言ったように状況に合わせ、申込をしましょう。

このサイトでは即日融資対応のカードローンを中心に金利や借入金額毎、おまとめローンなど、目的毎にカテゴリーを設け商品を紹介しています。各カテゴリーではローン商品の特徴を金利や限度額などと共にご紹介しています。

また、各商品についても徹底調査を行い、各商品ごとに詳細ページをご用意しました。詳細ページでは各社の登録番号や商品の詳細な情報をご覧いただけます。

カードローン比較

カードローンを目的別に比較できます。金利の低さで比べられる「低金利のカードローン」。今すぐの借り入れも可能な「即日融資対応のローン」もあり中には30秒で借り審査ができる会社も。また総量規制対象外の「銀行カードローン」など、目的にそってカードローンをお選びいただけます。

借入金額で比較

借り入れする金額が決まっている場合に一括でその金利を比較できるカテゴリーです。50万円～500万円までの各金額帯でそれぞれの金利を比較いただけます。

借り換え・おまとめローン

現在借り入れているローンを借り換えたい場合や複数の借り入れをまとめて一本化したい場合に適したローンをご紹介。借り換え時の手順や用意するべきことなど基礎知識も。

カードローン基礎知識

カードローンに関する基礎知識をご紹介。融資までの流れや審査内容、限度額や返済についてなど、初めて借り入れを行う方が知っておくべき基本をご紹介しています。

利用は計画的に

カードローンは非常に便利なサービスですが、その利用の仕方によっては、使い過ぎなどによる弊害も起きやすい商品です。借入れを行う際は、事前に返済予定を立てるなど、計画的な運用を心掛けましょう。

単なるやりくりであればクレジットカードを利用しよう

単純に今月のやりくりが苦しいというだけでカードローンを利用するのはあまりお勧めできません。毎月の給与があり、たまたま今月のやりくりが苦しいというのであれば、クレジットカードを利用することをおすすめします。クレジットカードには締日と引き落とし日があり、毎月締日までの日数で利用額をカウントし、引き落とし日に締日までの利用額が引き落としされます。

仮にカードの締日が30日、給料日が25日、引き落とし日が翌々月5日だとしましょう。すると30日までのカード利用額は翌々月の5日に引落しなので、その日までに利用額が残高としてあれば問題ありません。この期間に給与日が2回ありますから、引き落としは2回目の給与で間に合うのです。したがって、1回目の給与額がやりくりに使えるという事になります。

もちろん、カードが利用できない支払いなどもある為、全額使うわけにはいきませんが、クレジットカードにはポイント還元などもあり、現金払いよりお得になるというメリットもあります。ただしクレジットカードで注意しなければいけないのはキャッシングや分割払い。クレジットカードのキャッシング枠や分割払いの利息はカードローンよりかなり高い為、同額を賄うのであればカードローンの方が金利が安くお得です。

カードローンは大きな金額をローンで賄う。クレジットカードは日々のやり繰りに利用する。こうした定義をしっかりと認識して、よりお得になる方を使いましょう。

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